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【www.lexiangwang.net--理财规划】
理财是一个汉语词语，拼音是lǐ cái，英文是Financing，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。以下是为大家整理的个人理财规划(合集3篇),欢迎品鉴!
第1篇: 个人理财规划
个人理财计划分析报告册
王易
13金融一18号
目 录
第一部分 理财寄语和保密申明第二部分 规划摘要
第三部分 家庭情况
第四部分 家庭状况分析和诊断
第五部分 家庭理财目标
第六部分 理财基本假设
第七部分 家庭规划建议
第八部分 理财规划方案未来现金流评估
第九部分 理财规划方案的执行
第十部分 风险揭
第十一部分 后续服务
第十二部分 免责条款附件部分(附投资产品组合建议书，保险建议书，贷款还款计划书)
第一部分 理财寄语和保密申明
一、理财寄语
理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。
在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。
二、保密申明
感谢您到上海浦东发展银行上海市分行个人理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。
理财规划是上海浦东发展银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。
第二部分 规划摘要
在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。
一、理财原则
家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。
二、理财策略
1、积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。
2、改善现有的生活质量,用部分的盈余积累并贷款换房。
4.提高现有生活质量,每年准备旅游基金。
5.建立子女教育基金和创业基金，为三年后的子女出身及成长奠定经济基础。
3、为子女准备一套住房。
5、在实现换车、新购房、储备教育金、子女创业基金等理财目标后，可将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。
6、原来的分红险的保费继续支付，增加定期寿险,意外险和住院医疗险的投保。
7、遗产的分配。
外企中层成长型家庭理财规划
马先生40岁，妻子董女士36岁，二人均为外企职员，身体
工作健康稳定。家里有个8岁的男孩。目前夫妻税后家庭年工资奖金收入约40万元。2005年，这对夫妇买了一套总价100万元的房子，首付30万元。贷款15年后，该房地产的贷款本息约为30万元。马先生不打算提前偿还贷款。目前，该房地产价值约140万元；这对夫妇在股市的投资约为40万元（现值）；银行活期存款3万元，银行定期存款约25万元，年收益率约3%；银行金融产品20万元，年收益率约5%；国债10万元，年收益率5.5%；其他投资8万元，年收益率8%。每月补贴父母约2000元，每月抵押贷款约5000元，家庭日常开支约4500元，儿童教育费用约1000元，每年社交费用约1万元。为了提高生活兴趣，马先生有每年全家旅游的习惯，约3万元。???夫妇俩对保险不了解，除单位统一缴纳的社会保险之外没有购买任何商业保险。这对夫妇希望得到专家的帮助，他们是否需要购买商业保险以及购买了多少商业保险。董女士有家庭计划在未来五年内购买第二套房子预计不超过150万元）。此外，为了方便接孩子读书和自己出行，夫妻俩都有买车的想法，目前看好的车辆总价在30万左右。夫妻俩想在十年后(2018年)送孩子出国留学，综合考虑各种因素后，每年需要30万元，共6年(本科加硕士)。这对夫妇还考虑到到中年，希望退休后能有足够的养老金保障退休生活，不低于现在的生活水平。
二、 要求
为马先生家庭设计现金理财规划方案。
1、客户财务状况分析：
（1）马先生资产负债表
资 产 负 债 表
年 月 日 单位：元
（2）马先生现金流量表
现金流量表（年度）
年 月 单位：元
马先生财务状况的比率分析
马先生财务状况的比率分析结论：
1、马先生结余比率56%，超过了一般家庭40%的正常参考值，说明马先生储蓄意识很强具有较高的投资理财能力。建议在可能的情况下，马先生可适当降低结余比率增加消费，提高生活质量。
2、马先生投资净资产比率36%低于50%，低于参考值，说明马先生，资产中用于投资的比例偏低，建议马先生应提高
3、马先生情场比率88%，远高于50%的参考值，说明马先生综合偿债能力很强。建议马先生再有需要的情况下，可以适当举债。帮助其家庭顺利完成理财目标。
4、马先生给付比率93%高于参考值70%，说明马先生短期偿债能力强。建议在有需要的情况下可以适当借债。帮助其完成理财目标。
5、马先生负债收入比率为14%与参考值40%相比较低，说明每年债务支出占收入比例较低，偿债能力强。建议，在有需要的情况下可以适当借债。帮助其完成理财目标。
6、马先生流动性比率为17.68%，于正常参考值3~6相比，远远高于正常参考值。一方面说明马先生应急储备资金多，能够很好的应对生活中的紧急情况，另一方面也说名马先生流动资产多，而使得资产收益率低。建议马先生衡量自身工作稳定度等因素后，在3~6的参考值范围内，确定家庭的应急储备资金，降低流动资产量，从而提高资产收益率。
②客户财务比率分析：：
从以上的比率分析中，我们可以看出：结余比率高达0.74，说明客户有很强的储蓄和投资能力可以进一步提高。投资与净资产比率一般在0.5左右，这位客户的投资略显不足。清偿比率高达0.95，一方面说明客户的资产负债情况及其安全，同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。负债收入比率为0.05，低于参考值0.4，说明客户的短期偿债能力可以得到保证；即付比率2.5，高于参考值0.7，客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构仍不尽合理，流动性比率也同样说明了这个问题。（4）客户财务状况预测客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。
（5）客户财务状况总体评价 总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。
马先生理财目标马先生家庭理财目标汇总
2、确定客户理财目标（1）、现金规划：保持家庭资产适当的流动性（2）、保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）（3）、消费支出规划——购车：近期内购买一辆总价在30万的车。（短期）（4）、消费支出规划——购房：在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。（中期）（5）、子女教育规划：十年后（2015年）送孩子出国念书，每年需要10万元各种支出，大约6年（本科加硕士研究生），共需60万元。（长期）（6）、马先生和董女士夫妇的退休养老规划。（长期）
3、马先生风险属性
风险偏好评估表
风险偏好类型测定
风险承受能力评估表
风险承受能力等级测定
马先生风险属性分析结论：马先生不喜欢冒险，但同时对风险有一定的客观认识和理解，可以承担中等程度的风险。建议投资对象为一部分债券和一部分股票的组合。组合比例可以为4：6。
4、现金理财规划方案（1）应急备用金管理建议
备用金是家庭的应急资金，流动性要求较高，一般为家庭3个月支出，您家庭备用金额度应保持在
备用金是家庭的应急资金，流动性要求较高，一般为家庭3个月支出，您家庭备用金额度应保持在7至12万元，随用随补。
备用金的形式以现金、银行活期存款和货币市场基金为主，建议王先生保持2000元大的现金、5万元的活期存款，年收益率0.46%。其余7-9万元购置货币市场基金或银行短期理财产品（5万元以上考虑银行理财产品，10万元一下则购买货币基金），年预期回报率可达4.7%以上，2个工作日即可到账。
建议您和您太太各申请办理一到两张信用卡，预计可以获得5至20万元的信用额度支持。按照目前银行营销策略，选择免年费或刷卡若干次免年费的银行信用卡。申请信用卡后，养成家庭成员购物消费的“刷卡”习惯，充分合理利用银行的免息期。即可赢得较好的信用记录，又能够实现短期无息资金融通，起到一举两得的作用。
家庭收支建议： 在财务分析中，我们已经谈到您的结余比率较高，因为以您现有的负债状况，不进行必要的改善，若想实现您的既定理财目标，将会给家庭带来“财务危机”。经过测算评估，我们的建议如下：
首先，您及您的太太都是高素质人才，仍有兼职收入的空间和余力。增加收入是最根本的缓解财务矛盾的有效途径，年绝增收10万元应该不是大问题。
其次，您家庭现有支出在保持一定生活水准的基础上，还有很大的节余空间。在经常性支出中，一是调节膳食结构，由原来的每年
3、制定理财规划方案（1）、现金规划客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高，对于马先生董女士夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30，000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这30，000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中10，000元可续存活期，另外，20，000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。（2）、保险规划建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用（家庭可支配收入的15%），具体如下：A.寿险：寿险保障约500万，预计年保费支出30，000元。B.意外保障保险：保障额约250万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出5，000元。C.医疗保障保险（主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约40万，孩子约20万，采用年交型，购买消费型保险）。预计年保费支出4，000元。D.住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。预计年保费支出4，000元。 （3）、消费支出规划—购车以客户目前的经济状况来看，建议客户在半年内买车，可以从存款中支取220，000元，另外80，000从半年的收入结余中支取。购车后，预计每年的汽车花费为30，000元。 （4）、子女教育规划儿子接受高等教育共需要600,000元的资金，假定投资回报率为6%，则每年投入50，000元即可。 （5）、消费支出规划—购房由于客户每年结余较大，建议五年半后一次性付清第二套房的房款80万元，假定投资收益率3%，半年后开始五年内每年需投入150，000用于短期债券市场基金。 （6）、退休养老规划在接下来的五年半里，除最初的半年付购车款外，每年会有19，000元的现金结余，可用选择偏股型基金进行长期投资。期初的700，000金融资产及每年的19，000持续投入在10年之后会有1，640，000元的资金（预期未来10年股票类资产的收益率为7%），五年半之后房贷还完，会有150，000的闲置资金，可以将它再投资于平衡型基金（预期收益率为5%），在5年后会有830，000的资金。那么，客户在十年之后会有2，470，000元的资金，可以用作养老。：
4、理财方案的预期效果分析（1）、现金流量预测
客户现金流量表(一)
客户现金流量表（二）
（2）资产负债情况预测
客户资产负债表
（3）财务状况变动的综合评价 通过以上规划的执行，客户的理财目标基本可以得到实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。如果客户财务状况稳定，客户可于一年后对本理财规划建议进行调整。
宁波某上市公司2010年第一季度每股收益为0.17元，预计10年每股收益为0.6元。其总资产为378亿，流动资产为249亿，总负债为111亿，流动负债为96亿，存货为3亿。目前股票价格是15元。请分别计第一季度算其市盈率、资产负债率、流动比率、速动比率、股东权益比率
市盈率=普通股每股市场价格÷普通股每年每股盈利=15÷0.17=88.24
资产负债率=（负债总额/资产总额）*100=111÷378=29.37%
流动比率=流动资产÷流动负债=249/96=2.59
速动比率=速动资产/流动负债=（249-3）/96=2.46
其中：速动资产=流动资产-存货
股东权益比率=(股东权益总额/资产总额)*100％=(378-111)/378=70.63%
教育资金的主要来源和规划工具
1、教育资金的主要来源（除客户自身收入外）
（1）政府教育资助；（2）奖学金；（3）工读收入；（4）教育贷款（助学贷款、学生贷款）；
（5）留学贷款（房产抵押、质押、信用担保三种方式）。
2、教育规划的工具（1）短期教育规划工具
①学校贷款；②政府贷款；③资助性机构贷款；④银行贷款。（2）长期教育规划工具
传统教育规划工具：①教育储蓄；②教育保险。其他教育规划工具：
①政府债券；②股票与公司债券；③大额存单；④子女教育信托；⑤投资基金。
其他与个人理财相关的税种
● 增值税、消费税、营业税、城市维护建设税及教育费附加、印花税、契税、车船税
遗产税.
第2篇: 个人理财规划
家庭理财规划越来越受到重视，很多人的主要目的就是增值保值，但是理财规划不仅仅如此，而是覆盖更多的内容。1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。6积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。
1、方案摘要
（1）王先生基本资料
王先生一家正处于典型的家庭成长期。王先生，30岁，某公司职员。妻子，27岁，自由职业者。无房产、无子女。两人月平均收入8000元左右，打算在今年年末买一套100平方米的现房，过两年要孩子。
（2）预期目标
在对王先生的家庭情况基本了解之后，并结合王先生夫妻二人的意见后。提出了这个理财方案：主要对现金、投资、子女教育、养老规划及风险保障等五个方面进行规划，希望得到较大的投资收益。为您以后子女的教育和您及您妻子未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。
（3）理财建议
1、合理配置现金及投资以获得更大收益
2、为孩子将来的成长和教育预备准备金
3、规划夫妇二人的养老及全家人的保障
（4）理财原则
确保家庭生活质量不下降的情况下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。
2、家庭状况分析
（一）基本状况分析
王先生夫妻俩一个为某公司职员一个是自由职业者，家庭月平均收入一般，且无房产，是租房居住，无子女。并在今年年末打算买一套100平方米，价值在40万左右的现房。计划过两年要孩子。
家庭主要成员表
家庭成员
年龄
职业
王先生
28
某公司职员
妻子
27
自由职业者
（二）财务状况分析
家庭收入情况
每月收支状况
收入
支出
家庭月平均收入
8000
房屋月供
1000
其他收入
0
基本生活开销
2500
合计
8000
合计
3500
每月结余
4500
家庭资产情况
家庭资产负债状况
家庭资产
家庭负债
储蓄存款
20万
房屋贷款
0
理财产品
0
其它贷款
0
基金定投
0
基金
0
股票
0
其他金融资产
0
合计
20万
合计
0
家庭资产净值
20万
1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝200000/3500＝57.1 根据目前经济情况，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭3---6个月左右必要支出，是一个较合适的比例，而,王先生家目前速动比过高，建议进行流动资产资产配备，以获较高的投资收益。
2、每月节余比：每月节余/每月收入＝4500/8000＝0.56 一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，王先生家庭节余比达到了56％，属于比较节约型的家庭，但考虑到妻子为自由职业者，工作不是很稳定，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。
（三）风险评估分析
根据王先生填写的风险承受能力/偏好测试问卷可以知道王先生是一个典型的保守型投资者。保护本金不受损失和保持资产的流动性是您的首要目标。对投资的态度是希望投资收益极度稳定，不愿意用高风险换取收益，通常不太在意资金是否有较大增值。 在个性上，本能的抗拒冒险，不抱碰运气的侥幸心理，通常愿意承受投资波动对心理的煎熬，追求稳定。
三、 理财目标分析
（一）家庭理财目标分析
现在王先生最近的目标是买房，大概需要40万左右的人民币。按照他们这个家庭每月结余的资金来看只有4500×12=54000元人民币，再加上以前的储蓄20万，一共就只有25万元左右。
（2）家庭理财目标确定
按揭贷款购买一套100平方米的房子，计划过两年要孩子
四、理财假设
鉴于王先生提供的家庭基本状况和财产基本状况，特意为王先生的理财目标制订了如下的几点理财假设：
（1）今年准备按揭贷款购买一套100平方米，价值在40万元左右的现房。
我认为夫妻二人都还年轻，应先注重事业规划，用大部分资金用于充电，可先按揭贷款个小户型住房，不至于让自己按揭负担太重，降低生活水平，等事业稳定后，可以在投资大户型住房，在将其原来的小户型租赁出去，获得一笔租金。
（2）计划过两年要孩子。
夫妻二人工作都不算稳定，应该多给自己让出更多的时间学习和创业，积累一定的财富，稳定增加收入，从而为孩子准备一定的教育基金，到时候能减少生活压力。 教育储蓄是在传统的储蓄业务基础上，享受利率优惠的一种存款方式。每月起存金额50元，以零存整取的方式储蓄，到期支取时，提供义务教育在校相关免税证明后，可享受同档次定期储蓄利率，且免征利息税。一般而言，教育储蓄比较适合普通工薪家庭的家长为孩子准备教育资金。王先生可以每月存入一定的金额，积累教育资金。
5、理财策略与建议
（一）财务安全规划
1、备用金：家庭备用金主要用于预防家庭突发事件，要求可以随时支取。这部分资金要求很高的流动性，一来保证应急能力；二来可以避免为突发事件而套现其他资产，影响投资收益。备用金能满足家庭3-6个月的家庭日常开支，就比较合理。王先生家庭备用金最多不超过2万元。家庭持有过多的现金资产，势必影响资金的使用效率，导致资金再增值能力不强； 家庭备用金的持有形式除了现金和银行活期存款，也可以考虑采用货币市场基金的形式持有，这样既可以保证使用的灵活性，又可以最大可能地利用该部分资金。 在理财规划中，不太建议缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划势必意味着降低生活水平，规划本身具有的意义也不太大。但如果家庭日常开支达到收入的50%，这就是一个较危险的信号。开支太大，储蓄水平将受到直接影响，这决定着以后的家庭资产增长的后劲。王先生家庭开支快接近50%,应减少其生活开销，如果日后有了按揭，更应减少开支。
2、家庭保险规划：为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。按照其家庭无保险保障的实际，需做出保险规划，且最大投保限额不超过家庭总资产的15％，既可保障黄先生夫妇正常生活水平不下降。二人可以先购买基本险，如重大疾病险、意外身故险、医疗保险、失业保险、养老保险等，有条件的话可以购买一些分红险，既有保障，又有增加收入。 建议王先生申请信用卡作为日常支付的主要手段，这样不仅安全可靠，享受短期借贷的免息期，最重要的是银行的信用卡对账单还可以免费帮你记账。此外也可以把授信额度较大的信用卡作为紧急支付和大额支付的一种手段，如此便可以减少应急资金的储备转而将其投放收益更高的其他金融资产上。 信用额度建议按照夫妇两人3个月的收入两万元多为妥，卡片的数量上建议一张授信额度较低的作为日常生活支付的主力卡，另一张授信额度较高的，最好同时也是双币种卡以备大额支付的需要。
（2）还贷规划
假如王先生今年年末贷款买房，根据他的要求他需要买40万左右的现房，由于他家庭现在储蓄只有20万元。所以他想要买房的话，就必须要向银行贷款20万元左右。假如王先生想要20年来还清这个房贷。会有两种方法供他选择。此时的银行贷款月利率为7.05%*0.85/12，20万20年(240个月)。
如果采用等额本息法
月还款额：
200000*7.05%*0.85/12*(1+7.05%*0.85/12)^240/[(1+7.05%*0.85/12)^240-1]=1432.00元
利息总额：
1432.00*240-200000=143680
如果采取等额本金法，根据上面的计算公式，可以得出以下结果：
第一个月还的本金＝200000/240＝833.333
第一个月所还利息＝200000×7.05%/12＝11750
如果采用等额本息法每个月还1432元对于王先生的家庭来说并不算是什么大问题，毕竟他们每个月的资金结余有4500元，所以以后每个月他们就只剩3000元左右的结余。但是如果他们采用等额本金法来还房贷的话，压力是比较大的。因为第一个月将近要还12000，就以他们那微薄的收入来说是完全还不起的。所以还是推荐他们选择前一种等额本息法来还房贷，这样也还不至于生活成问题。
（3）退休规划
通俗地说，退休规划就是为保证将来有一个自尊、自立、保持水准的退休生活，而从现在起就开始实施的财务方案。其主要包括：退休后的消费、其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯靠政府的社会养老保险，只能满足一般意义上的养老生活。要想退休后生活得舒适、独立，一方面可以在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，另一方面也可在退休后选择适当的业余性工作为自己谋得补贴性收入。但就王先生的家庭来说，他的年龄才28岁，妻子也才27岁。退休和养老似乎对他们而言太遥远了，他们现在目前的主要目标就是努力挣钱，再挣钱。
（四）投资规划
根据王先生家庭整体情况分析，全部资产均为金融资产，过于单一，且风险保障薄弱，一旦有任何金融危机，家庭将面临重大风险。银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于家庭资产的保值、增值。所以，其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和队伍保障的合理规划，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。在实际投资中，可选择以下产品品种：股票基金、货币市场基金、银行理财产品、计托计划、银行存款等。 结合目前经济情况及股市行情对其全部家庭资产做如下安排：10％投资股票型平衡基金：针对王先生家庭情况，其理财经验缺乏，建议选择开放式基金作为投资方式，结合开放式金经理的实战经验，分散投资，合理控制风险等特点，建议更多的选择平衡型基金的投资占比。在投资过程中，可通过光大网上银行操作，利用手续费优惠的优势，尽可能的降低投资成本，节约费用。30%银行理财产品：结合光大银行的资金运作优势，合理选择保本型固定收益银行理财产品及浮动成长型理财产品，由于光大银行历年理财产品的收益率较高较稳定，具有较强控制风险能力的专业的资金运营中心和高素质的团体，可减少打理资金的时间及精力，实现稳健理财高收益。20%合理分配为信托产品和货币基金：可兼顾稳定性与流动性，合理规划自己的短期中长期效益。发挥分散投资的特性。 40％的银行储蓄存款：利用稳定的储蓄，作为家庭资金的有效积累，以备后用，譬如子女教育金、外出旅游资金，乃至养老金等等。
6、理财效果预测
由于建议拿出一定比例的金额投资股票、基金，结合经济环境部分的分析，股票市场必将长期繁荣，业绩优良的上市公司必将给投资者带来丰厚的收益，相应的股票市场的投资基金必然会带来可观的资本利得收入。虽然在建立家庭保障计划时 ，建议购买的养老保险金计划和人身意外伤害保险可能会加大经常性支出，但会使个人的收入更加有保障。
另外金融资产的单一性降低了股票的风险性，而且在一定程度上提高收益率，也为子女的教育提供了充足的资金。随着您家庭情况的变化，我们会适时调整您的理财目标和理财建议的。
七、风险提示
理财是个长期的过程，是一种习惯。很多人开始满怀着一腔热血，挤上了这个通向财务自由的列车，可是车没有行过几站，便冲冲地逃了下去…… 王先生要实现理财目标需要尽早的规划，但规划再好也只是纸上谈兵，理财重在执行、贵在坚持。对于每个家庭来说，既是一项日常执行的具体事务，也是需要一生的实践来达成的长期目标。理财有风险，投资需谨慎。
第3篇: 个人理财规划
就像每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老这几个不同阶段一样，我们大家的个人收入、家庭财产、家庭支出，也都有这样一条时间线。刚走出校园的职场新人，随着经验、资历和职务的提升，收入水平会不断提高，但在到达事业顶点后，又会随着年龄增长而慢慢回落。同样，一个新家庭，随着子女的出生，支出也会逐渐加大，但到子女独立时，家庭开支也将从峰顶逐步回落。
由此看来，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。
就此，记者请教了建设银行的理财顾问。他告诉记者，在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力低时，在投资组合中应以风格稳健的资产为主，如存款、债券、偏债基金，风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。
家庭理财的4321定律
理财顾问告诉记者，在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有三点必须考虑。一是家庭的风险属性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。
二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。
三是适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，债券、偏债基金、保险等。
人生五阶段的家庭资产配置
在确定了不同年龄层次，不同家庭时期的财务状况、风险承受力后，理财专家给大家总
结了一套分五个家庭期的理财规划方案。
第一阶段，单身阶段，20岁至30岁左右，这一期间的特点是，单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。
这一阶段，大家对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律。在这个时期，投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。
理财目标：为组建家庭筹备，积极创造财富。
风险偏好：风险承受能力强，期望获取高收益。
资产组合建议：积极型投资（股票、偏股基金）70％；稳健型投资（债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金）20％；保险10％。
第二阶段，家庭组建期，婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。
这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题。另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目（购房、装修、买车等）。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。
理财目标：子女教育经费；购房款等。
风险偏好：风险承受能力强，期望获得高收益。
资产组合建议：积极性投资60％；稳健型投资30％；保险10％。
第三阶段，家庭成长期，指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。
这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。
理财目标：子女教育费；转换高档住房的费用；开始为养老积累财富。
风险偏好：风险承受能力较强，期望获得稳定、较高收益。
资产组合建议：积极型投资50％；稳健型投资40％；保险10％。
第四阶段，家庭兴旺期，结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。
这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为
退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。
理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。
风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。
资产组合建议：积极型投资20％；稳健型投资70％；保险10％。
第五阶段，安享晚年期，指60岁退休以后。
这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。
理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。
风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。
资产组合建议：积极型投资10％；稳健型投资90％；保险投入开始获益。
理财的十条忠告
中国建设银行的理财顾问特别提醒，家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，不妨考虑选择专业的理财规划师设计些理财计划。他还给出了十条忠告。
一、 在建立家庭资产的初期阶段，应当选择一个低风险的简单投资机构。
二、 购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。
三、 在获取任何不动产之前，都应当考虑好资金支付能力和支付方式等问题。
四、 建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。
五、 使你的家庭资产多样化。在组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。
六、 使家庭资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。
七、 使家庭资产活起来。如果你为家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。
八、 你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。
九、 不要忘了为退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。
十、 保护好你的家庭。在人寿保险、夫妻理财制度等方面应有所考虑。 家庭理财四大工具一个都不能少
新秦调查日前发布的《关于投资理财的调查》报告显示，包括资本市场投资在内，过九成（92.6％）的被访者有投资意向，其中非常想投资的占全部被访者人数的43.8％；而完全不想投资的仅为被访者的1.5％。另据了解，在98.5％有投资意向的被访者中，已有高达60.12％的被访者将投资意向化作实际行动。在投资意向方面，有32.6％的被访者表示将投资基金项目，其次选择是房地产投资（21.6％）；而目前最受追捧的高流动性和高风险性的股票，仅名列第三（20.8％）。
理财从规避风险入手
“现在每天起来第一件事就是打开电脑看股市大盘”，在家待产的晓邵这样说，刚成为新股民一个多月，户头里已经赚了3000元，她一边看盘一边在指挥已到单位上班的老公做交易。“谁叫我有内部消息，我朋友已经炒股好多年，每次的潜力股都是她推荐给我的。”辞职在家专门待产的晓邵，和老公结婚三年多，按计划今年5月家里将降临一个新成员，目前老公一人工作年收入税后12万元，他们居住的120平方米的住宅还有22万元的贷款未还清，每月月供3500元，最近夫妻俩一致看好牛市，拿出六万元储蓄投入股市，心情和精力皆随股市指数上下起伏。
“虽然我们也清楚股市有风险，但按捺不住的投资欲望还是占了上风”，晓邵的同学肖华表示，和晓邵家情况有所不同，肖华夫妇两人都是上班一族，不过两人的年收入加一起才10万元，两人目前还没有孩子。相对于前者购买高风险的投资方式，肖华较比保守，考虑到尚未结清的30万元房贷，他们更注重规避风险，每月的收入除去日常的生活开支、房屋按揭等，余下来可供自由支配的收入，一部分钱购买了银行的金融理财产品，另外肖华还专门拿出收入的10％购买了大病和意外保险，在养老规划上，除了社保之外，他们打算等资金充裕之后，再给两人买一份养老保险。
一位机构投资人最近在个人博客中写下：早在今年春节过后，他的同行们就认为股票整体估值已过高，有些活跃的题材股甚至出现“投机过度”。他一语中的分析：股市公募基金做空做出的市场空间让私募基金填上了，私募基金做空做出的市场空间又让个人投资者，主要是新投资者填上了——个人投资者真会像传说的那样成为“击鼓传花”的最终“倒霉蛋”吗？这一切只能等时间来证明。
房产、保险、股票一样不少
目前年收入超过10万元的个人或家庭，在理财规划中，除可考虑购买投资型保险、基金、股票等，资金富裕者还可选择购买房产。理财专家建议，在资产分配上须遵循的一个基本原则——分散投资。换句话说，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。购买房产之外，金融产品投资要分散，存款有一些，股票买一些，黄金也要储备一些。因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，比如买不同类型的股
票和期限不同的债券等。
曾经在金融系统工作的佳明，对分散投资的理财原则把握得很到位。过往的工作经验让她清醒地认识理财的重要性。首要原则是家庭资产不要过于集中于某一领域，现在她和先生女儿的三口之家，除了自住的市中心房产外，还贷款投资了一套公寓，手中储蓄的10万元，她没有选择急于提前还款，因为投资信心坚定，她判断今年经济形势和股市的利好趋势，除留足了三个月的应急资金外，其余的闲钱分成两份，分别购买了一些基金和股票，希望能从中获取更高的收益。当然她在规划如何分配家庭收入的同时，也没忘给家庭经济支柱的老公购买一份基本的保险保障。“之所以热衷于投资理财，主要是为了防止家庭资产的贬值，众所周知通货膨胀的存在，如果把所有的钱都存在银行，不选择资产增值的方式，那手中的这点钱过几年后会越来越少。”家庭理财产品无非是房产、股票、基金、保险这些。在她看来，一个家庭致富的动力主要来源于投资，而她的投资目的就是超越通货膨胀。
理财学会“抓大放小”
首先，要根据各自的财产状况，拟定切合实际的理财规划，确立长期可行的理财策略。例如，记账是一个很好的理财习惯，但别忘了那也不过是一种手段，你更需要重视的是通过分析账目反映出来的问题以及你所要达到的理财目标。记账这种微观的理财方式是为实现宏观的理财计划服务的。
其次，在处置较大数额的投资理财项目时，一定要全神投入、谨小慎微、耐心细致。无论购房买车，还是投资入股，一定要学习相关的专业知识，掌握一定的投资技巧，防范相关风险，待深思熟虑、条件成熟之后再出手，以免一败涂地、追悔莫及。
第三，如果你真正想做到“抓大放小”，还必须改变在细微的事情上花费过多时间和精力的毛病，集中力量筹划、推动和操作大的理财项目。